Uang Elektronik VS Uang

Uang Elektronik VS Uang Asli – Komite Pembayaran dan Infrastruktur Pasar – penyusun standar internasional untuk sistem pembayaran – mendefinisikan uang elektronik (e-money) sebagai “nilai yang disimpan secara elektronik dalam perangkat seperti kartu chip atau hard drive di komputer pribadi” (CPSS 2003) , dan Asosiasi GSM – badan perdagangan yang mewakili operator uang seluler secara global – selanjutnya menunjukkan bahwa “nilai total uang elektronik dicerminkan dalam (a) rekening bank, bahkan jika penyedia… gagal, pengguna dapat memulihkan 100% dari nilai yang disimpan di akun mereka ”(GSMA 2010).

Fitur-fitur ini merupakan bagian integral dari peraturan e-money di seluruh dunia. Yang mengacu pada e-money sebagai instrumen pembayaran prabayar yang diterbitkan terhadap penerimaan dana yang nilainya disimpan di perangkat yang dimiliki pelanggan atau dapat diakses dari pelanggan saat disimpan. di tempat lain (misalnya server atau jaringan komputer). 1 Fungsionalitas yang dijelaskan, bagaimanapun, analog dengan mengakses rekening yang disimpan di bank, yang mewakili klaim atas dana yang dapat digunakan pelanggan kapan saja. Dari perspektif ini, uang elektronik tidak lain adalah teknologi yang nyaman bagi pelanggan untuk mengakses dana ini, sangat mirip dengan perbankan online, menggesekkan kartu di tempat pedagang, atau melakukan transaksi ‘kartu-tidak-hadir’.

Pertanyaannya adalah apakah uang elektronik hanyalah layanan atas uang yang ada atau apakah dapat berfungsi sebagai uang yang layak, yang pada akhirnya menggantikan uang tunai dan deposito. Mengatasi pertanyaan ini harus mengarahkan regulator untuk mempertimbangkan apakah dan bagaimana peraturan harus berkembang untuk mencerminkan sifat e-money yang sebenarnya.

Uang adalah apa yang orang pikirkan tentang uang

Pertimbangkan lebih jauh analogi antara uang elektronik dan deposito bank. Bukankah yang terakhir juga merupakan teknologi untuk mengakses dan memobilisasi nilai yang tersimpan di dalamnya (uang tunai dan dana lainnya) sesuai permintaan? Jawabannya harus dibingkai dalam konteks evolusi. Pada masa-masa awal perbankan, setoran dipahami sebagai tempat yang aman di dalam brankas yang terlindungi dengan baik di mana pelanggan akan menyimpan uang tunai mereka dan menariknya saat dibutuhkan (Rothbard 2008). Namun, sebagai klaim atas uang, simpanan semakin menjadi pengganti uang, karena orang merasa lebih nyaman menggunakannya daripada uang tunai dalam proses pertukaran. Akhirnya mereka (sebagian besar) menggantikan uang tunai sebagai alat pembayaran dan bahkan uang bank sentral sebagai alat penyelesaian.

Uang Elektronik VS Uang Asli

Sejauh uang pengganti mulai diterima menggantikan aslinya, mereka sendiri menjadi uang. Ini karena orang-orang semakin mempercayai mereka karena mampu menyimpan nilai (seperti halnya uang) dan semakin merasa nyaman dengan penerimaan mereka. Dalam kasus uang elektronik, orang-orang pada awalnya menggunakannya sebagai cara yang lebih mudah untuk mengakses nilai yang tersimpan di dalamnya – mereka menggunakannya untuk transfer kecil, sering melakukan transaksi tunai masuk dan keluar, dan menyimpannya dalam jumlah kecil. (Hanouch dan Kumar 2013). Pada waktunya, mereka dapat menggunakannya secara lebih luas dan bahkan menahannya daripada uang tunai dan deposito (Pulver 2008, Morawczynski dan Pickens 2009). Pada prinsipnya, karena penggunaan uang elektronik menjadi meluas dan orang-orang tidak lagi melakukan pembayaran, transaksi dapat dilakukan dalam uang elektronik dengan hanya sedikit kebutuhan uang tunai untuk berpindah tangan atau untuk memindahkan simpanan antar rekening (Bachas et al. 2016).

Tetapi bahkan dengan skala pencapaian substitusi, fitur utama masih akan membedakan antara deposito bank dan uang elektronik, setidaknya di bawah peraturan yang ada, dan itu adalah melalui rezim moneter yang berbeda yang mendukungnya – cadangan pecahan untuk deposito bank dan uang elektronik yang dikeluarkan oleh bank , di satu sisi, dan dukungan 100% untuk e-money yang diterbitkan oleh nonbank di sisi lain. 2 Di bawah rezim yang terakhir, penerbitan uang elektronik harus disesuaikan dolar-untuk-dolar dengan uang yang beredar. Uang Elektronik VS Uang

Inkonsistensi yang nyata

Peraturan uang elektronik saat ini secara khusus berkaitan dengan pengamanan dua tujuan operasional: pertama, menegakkan rezim dukungan 100%; dan kedua, melindungi apa yang disebut ‘dana pelanggan’.

Tujuan pertama memastikan bahwa semua e-money yang beredar dapat ditebus setiap saat atas permintaan pelanggan. Tujuan kedua memunculkan masalah kritis. Lembaga pengatur dan ahli lapangan berbicara tentang dana pelanggan saat mengacu pada dana yang diterima dari penerbitan uang elektronik. Sebenarnya ada dua kasus yang relevan di sini. Ambil contoh operator jaringan seluler (MNO) yang menawarkan layanan uang seluler.

MNO

Dalam kasus pertama, MNO hanyalah penyedia layanan, bukan penerbit uang seluler – uang seluler adalah layanan yang disediakan di deposito, bukan uang – dan pelanggan memiliki klaim simpanan di bank, bukan dana yang disimpan di bank. Dalam kasus kedua, pelanggan benar-benar membeli nilai uang dari MNO (FCA 2014). Mereka membeli suatu bentuk nilai (uang seluler), yang kepemilikannya mereka peroleh, dengan imbalan bentuk nilai lain (uang tunai atau deposito). Yang kepemilikannya mereka lepaskan. 3 Sebuah quid pro quo terlibat dalam pertukaran, yang menyiratkan bahwa dana yang diterima oleh MNO terhadap penerbitan uang seluler tidak lagi menjadi milik pelanggan – kepemilikan mereka dialihkan dari pelanggan ke MNO.

Hal ini konsisten dengan analogi sebelumnya antara uang elektronik dan deposito bank. Ketika nasabah memperoleh klaim deposito bank, mereka melepaskan kepemilikan dana ke bank penerbit. Perbedaan antara uang elektronik dan simpanan terletak pada dasar hukumnya – simpanan didasarkan pada kontrak pinjaman (Rubin 1975, Harker 2014) sedangkan penerbitan uang elektronik melibatkan perjanjian penjualan (Yurtiçiçek 2013), namun keduanya menyiratkan transfer kepemilikan dana. 4 Satu-satunya pengaturan hukum yang akan melibatkan pengalihan kepemilikan sementara tidak mengalihkan kepemilikan adalah jaminan (Helmholz 1992). Namun, tidak ada peraturan saat ini yang mempertimbangkan jaminan sebagai dasar hukum untuk e-money. Uang Elektronik VS Uang

Oleh karena itu, terdapat ketidakkonsistenan yang nyata dalam memperlakukan dana yang diterima oleh penerbit uang elektronik sebagai dana nasabah. Dibandingkan dengan uang elektronik, seperti halnya terdapat ketidakkonsistenan dalam memperlakukan dana penyimpan sebagai dana yang diterima bank dibandingkan dengan klaim deposito. Apakah uang elektronik hanyalah layanan deposito atau pertukaran nilai yang sebenarnya, dana yang terlibat tidak pernah dimiliki oleh pelanggan.

Implikasi regulasi
Implikasinya penting baik untuk insentif untuk menggunakan e-money. Maupun untuk alokasi hak dan tanggung jawab di antara lembaga yang terlibat dalam pembuatan dan peredarannya.

Jika e-money hanya layanan deposito:

  • Setelah dana yang diterima oleh penyedia layanan uang elektronik (EMSP) disimpan di bank (atau diinvestasikan dalam sekuritas). Pelanggan menjadi pemilik dari klaim deposito terkait (dan sekuritas) dan pendapatan bunga mereka. Bank (dan tempat penyimpanan sekuritas) sepenuhnya bertanggung jawab untuk menyediakan likuiditas yang diperlukan untuk mendukung penebusan uang elektronik dan perlindungan asuransi yang diperlukan untuk melindungi klaim simpanan pelanggan (dan sekuritas) dari kebangkrutan.
  • EMSP, di pihak mereka, hanya harus menjaga integritas dan kontinuitas penyediaan layanan. Karena mereka hanya menawarkan layanan transaksi, dan tidak memiliki dana yang diterima, mereka mungkin tidak bertanggung jawab atas ketidakmampuan bank (dan tempat penyimpanan sekuritas) untuk mendukung penukaran uang elektronik melalui likuiditas dan penyediaan asuransi. Juga, asalkan klaim simpanan nasabah (dan sekuritas) tidak tercampur dengan aset mereka, kebangkrutan mereka tidak menempatkan klaim tersebut pada risiko. Dengan demikian, tidak ada persyaratan tambahan yang harus dikenakan pada EMSP selain yang berkaitan dengan kualitas layanan dan perilaku pasar.

Jadi, jika e-money bukan uang, kerangka peraturan harus disederhanakan dan tanggung jawab aktor terkait harus dipertimbangkan kembali. Secara khusus, dana yang diterima oleh EMSP harus disimpan hanya di bank. Karena bank berada pada posisi terbaik untuk mendukung penebusan uang elektronik dan EMSP tidak memiliki insentif untuk menukar likuiditas. Untuk pengembalian yang lebih tinggi dengan menginvestasikan dana tersebut dalam sekuritas. Selain itu, dengan apa yang disebut dana nasabah, pada kenyataannya, klaim simpanan nasabah di bank (bukan pada EMSP). Hanya bank yang harus bertanggung jawab untuk melindungi klaim tersebut. Tidak akan ada kewajiban uang elektronik di sisi EMSP, uang elektronik tidak lain adalah layanan deposito bank, dan peraturan harus mengabaikan referensi ke ‘dana pelanggan’.

Sebaliknya, jika e-money mewakili nilai moneter sebenarnya:

  • Dana yang diterima dari penerbitan uang elektronik harus dicatat di neraca penerbit sebagai aset terhadap kewajiban uang elektronik dan pendapatan bunga yang diperoleh dari mereka harus menjadi milik penerbit, yang akan memiliki hak untuk memutuskan penggunaannya – termasuk oleh meneruskannya kembali kepada pelanggan untuk memberi insentif pada penggunaan uang elektronik untuk tujuan transaksi dan tabungan. Regulator harus berhenti menggunakan terminologi ‘dana pelanggan’ dan menggantinya dengan ‘kewajiban penerbit’.
  • Peraturan harus mewajibkan penerbit untuk menjamin dapat ditebus dan untuk memastikan perlindungan hukum atas kewajiban uang elektronik. Mereka terhadap kebangkrutan mereka sendiri. 5 Peraturan juga harus mensyaratkan interoperabilitas antara skema e-money, dan mengatur transfer aset dan liabilitas dari penerbit e-money yang bangkrut ke penerbit e-money yang bertahan jika terjadi kebangkrutan, untuk memastikan kesinambungan layanan kepada pelanggan.
  • Penerbit uang elektronik harus diizinkan untuk menginvestasikan sebagian dananya dalam aset (aman). Selain deposito bank, sehingga memungkinkan mereka untuk melakukan trade-off antara likuiditas dan pengembalian yang lebih tinggi. Dan harus diizinkan untuk masuk ke dalam likuiditas dan pengaturan asuransi dengan bank dan lembaga keuangan lain. Dengan tujuan untuk menjamin penukaran uang elektronik.

e-money mewakili nilai moneter

  • Selain itu, dan sebagai alternatif. Penerbit uang elektronik harus diizinkan untuk menyimpan dana mereka di rekening yang dikumpulkan di bank sentral (Kolombia dan El Salvador adalah contoh).  Yang berpotensi dapat melayani beberapa skema uang elektronik yang dapat dioperasikan. Opsi ini akan sepenuhnya melindungi kewajiban uang elektronik dari likuiditas dan risiko kredit. Dan membuatnya sangat mirip dengan deposito bank sempit (Bossone 2001).
  • Di sisi lain, bank yang menawarkan layanan uang elektronik kepada pelanggan harus diwajibkan untuk tunduk pada dana yang diterima. Dengan aturan kehati-hatian yang sama yang berlaku untuk simpanan, dan harus berwenang untuk memberikan pinjaman uang elektronik. Kepada pelanggan dengan memanfaatkan rezim cadangan fraksional mereka.

Kesimpulan

Pertanyaan apakah e-money adalah uang yang tepat harus didekati dari perspektif evolusioner, di mana orang dari waktu ke waktu menentukan ‘uang’ dari komoditas atau instrumen keuangan tertentu. Uang elektronik pada suatu saat dapat menjadi uang dalam persepsi orang, dan peraturan harus dirancang dengan mempertimbangkan prospek tersebut.

Kerangka peraturan yang digambarkan di atas akan menawarkan kepada pelanggan pilihan yang lebih luas dari instrumen uang elektronik. Daripada yang tersedia saat ini (dari yang memberikan perlindungan penuh terhadap likuiditas dan risiko kredit. Hingga mereka yang memberikan akses ke fasilitas pinjaman). Dan akan memungkinkan uang elektronik menjadi tidak hanya a perangkat transaksi tetapi juga berpotensi menjadi instrumen tabungan (Ehrbeck dan Tarazi 2011). Dengan implikasi inklusi keuangan potensial yang relevan.

Akhirnya, kerangka kerja seperti itu akan memberi insentif kepada bank dan non-bank untuk mengeksploitasi keunggulan komparatif mereka sendiri. Dengan non-bank mungkin bersaing di segmen uang elektronik yang dilindungi sepenuhnya dan bank dapat mereplikasi di sisi uang elektronik. Kekuatan mereka untuk menciptakan uang melalui pinjaman.

Baca juga : Fungsi Dari GoPay Plus

Tips Mengatasi Kecanduan Uang Elektronik

Mengatasi Kecanduan Uang Elektronik – Bagi mereka yang tinggal di kota-kota besar,pembayaran uang non tunai kini sudah menjadi primadona di masyarakat. Kehadiran uang tunai elektronik disambut baik oleh pemerintah dengan adanya program gerakan nasional uang tunai (GNNT) pada tangagal 14 agustus 2014 oleh Pak Agus D W Martowardojo selaku Gubernur Bank Indonesia.

Uang elektronik dipecah jadi 2 jenis.

  • Uang elektronik dalam bentuk kartu( chip based) atau yang sering diucap bagaikan e- money.
  • Kedua, uang elektronik yang berbasis aplikasi( server based) yang dikenal bagaikan e- wallet atau dompet digital. Jenis ini biasanya dikeluarkan oleh bank.

Sebaliknya kategori kedua dikeluarkan oleh perusahaan industri berbasis teknologi, sejenis PT Dompet Anak Bangsa( Gopay), PT Visonet Garis besar( OVO), PT Elang Kewenangan Teknologi( Perhitungan) dan serupanya. Jenis kedua inilah yang amat banyak dikenal dan digunakan dalam tradisi kanak- kanak muda. Terlebih dikala ini hampir masing- masing orang memiliki hp pintar yang tidak dapat dilepaskan penggunaannya dalam kehidupan sehari-hari.

Tips Mengatasi Kecanduan Uang Elektronik

Dompet digital yang menawarkan bermacam kemudahan,perihal ini sangat menolong banyak orang mageran serta kalangan rebahan seperti saya. Bermukim rebahan, ambil HP, buka aplikasinya kemudian klak klik klak klik semau batin, kita telah dapat memesan ojek ataupun taksi online, santapan, membeli- beli, mengirim benda serta menikmati bermacam layanan yang lain cuma dengan menggerakan jemari.

Berdasarkan Informasi yang dikumpulkan membuktikan kalau sampai Juli 2019 pada umumnya bisnis dengan duit elektronik. Bagus yang berplatform chip ataupun server menggapai Rp 400 miliar- Rp 450 miliyar. Sebaliknya pada tahun 2016, bisnis dengan duit elektronik pada umumnya sedang dibawah Rp 50 miliyar. Terkini pada akhir tahun 2017 jumlahnya merangkak naik jadi lebih dari Rp 100 miliyar bisnis per hari. Jumlah ini diperkirakan hendak lalu bertambah mengenang jelukan pasar buat dompet digital ini lumayan potensial di Indonesia.

Selalu membuat orang gelap mata yang kesimpulannya terjalin inefisiensi. Bujukan buat mencari korting serta cashback begitu besarnya cuma sebab memandang kalau selisih sedang lumayan. Perihal inilah yang kesimpulannya membuat pengeluaran malah lebih abur. Sebab bentuk uangnya yang tidak nampak dengan cara raga, lalu kita membelanjakannya asal- asalan. Seakan tidak terdapat rasa bersalah kala kita menghabiskannya. Berlainan dengan kala kita memakai duit kas, kita mengarah berlagak eman- eman jika ingin memakai terlebih hingga menghabiskannya.

Cara mengatasi kecanduan dari uang elektronik

1. Isi selisih dalam jumlah yang tidak sangat banyak

Apakah untuk pemindahan? Pembayaran tagihan- tagihan teratur bulanan( listrik, PDAM, internet serta lain- lain)? Pembelian pulsa serta paket informasi? Kontribusi?

Jika telah ketahui tujuannya buat apa, anggarkan saja berapa pengeluaran atas kebutuhan- kebutuhan itu dalam sebulan alhasil dapat mematut- matut wajib maksimum up berapa. Misalnya, tiap hari Kamu memakai pemindahan online buat berangkat ke kantor. Katakanlah budget sebulan buat pemindahan online Rp 200. 000( pergi- pulang).

Jika telah ketahui tujuannya buat apa, anggarkan saja berapa pengeluaran atas kebutuhan- kebutuhan itu. Dalam sebulan alhasil dapat mematut- matut wajib maksimum up berapa. Misalnya, tiap hari Kamu memakai pemindahan online buat berangkat ke kantor. Katakanlah budget sebulan buat pemindahan online Rp 200. 000( pergi- pulang).

Setelah itu sebab Kamu nge- kost serta tiap harinya padat jadwal sangat hingga tidak luang masak sendiri ataupun singgah ke gerai makan, Kamu memerlukan delivery santapan. Ucap saja budgetnya sebulan Rp 250. 000. Tidak hanya itu Kamu memerlukan paket informasi buat dapat pembaharuan sosmed, YouTube- an serta lain- lain. Anggaplah Rp 100. 000 buat paket informasi. Berarti keseluruhan buat ini seluruh merupakan Rp 550. 000. Dari mepet- mepet, isi saja saldonya antara Rp 600. 000- Rp 650. 000. Nah, silakan Kamu atur sendiri cocok dengan pemasukan serta keinginan Kamu. Ini cuma cerminan agresif.

Tidak hanya itu, dengan mengisi saldo seperlunya.Sistem penjagaan informasi dalam duit elektronik yang berupa dompet digital belum semantap yang berplatform chip. Jadi, memanglah hendaknya tidak harus mengisinya dengan sangat banyak.

2. Menggunakan Promo Dengan Bijak

Promo- promo itu memanglah suka buat siapa saja khilaf serta tahu- tahu jumlah selisih buat bermuka masam. Memang sih bilangnya lebih irit sebab terdapat korting, tetapi bukankah lebih irit lagi jika tidak beli?

Jadi, bukan hanya buat jajanan ataupun berbelanja suatu yang tidak berarti.

3. Tetap sediakan uang tunai

Teknologi itu terbuat buat memudahkan kegiatan orang. Tercantum pula teknologi e- money serta e- wallet yang menolong kita dalam berbisnis tiap hari. Mendahulukan kemauan dari keinginan. Lagian udah ketahui pendapatan segitu- segitu aja kenapa belaga sok banyak! Bertepatan pada gajian sedang jauh, rekening udah kering. Kesempatan terdapat pengeluaran yang lebih berarti ataupun tiba- tiba, bimbang deh ingin beri uang gunakan apa.

Baca juga : Fungsi dan Keuntungan Layanan Emoney Linkaja